Ensiasunnon ostaminen

Pitkällä tähtäimellä omassa uudessa asunnossa asuminen on edullisempaa kuin vuokra-asuminen. Omistusasuntoa maksettaessa varallisuus kasvaa, kun taas maksettavista vuokrista hyötyy vain vuokranantaja.

Asunnon ostaminen on yleensä elämän suurin ostos, ainakin jos kyseessä on ensimmäinen oma asunto. Oman uuden asunnon ostaminen on hyvin usein myös yksi parhaista hankinnoista koko elämän aikana, sillä pitkällä tähtäimellä omassa uudessa asunnossa asuminen on edullisempaa kuin vuokra-asuminen. Oma asunto kartuttaa aina omaisuuttasi.

Kun vertaat oman asunnon ostamista ja vuokralla asumista, kiinnitä huomiosi siihen, paljonko kartutat omaa ja toisen varallisuutta. Vuokralla toiselle menee koko vuokrasumma, kun taas omassa asunnossa kuluinasi on vain lainan korko ja taloyhtiön hoitovastike. Sen sijaan lainanlyhennys kartuttaa omaa varallisuuttasi ja myöhemmin asuntoa myytäessä siitä saa usein myös myyntivoittoa. Monet ensiasunnon ostaneet perustelevat valintaansa sillä, ettei ole järkeä maksaa vuokraa toiselle, kun voi maksaa samalla, tai jopa pienemmällä summalla omaa asuntoa.

Oman uuden kodin ostaminen on ennen kaikkea sijoitus, josta voit pitkällä tähtäimellä saada reilun tuoton suhteellisen pienellä riskillä. Omistusasuminen on lisäksi yllättävän joustava asumismuoto. Oman kodin voit sisustaa ja laittaa juuri sellaiseksi kuin haluat ja pääset siitä tarvittaessa nopeastikin eroon laittamalla sen vuokralle tai myyntiin. Jos oma elämäntilanne muuttuu äkillisesti, ei oma koti kahlitse sinua ja laina-asiatkin voi usein järjestellä uudelleen pankin kanssa. Oma asunto siis kannattaa.

Asumiskustannukset

Asuntolaina

Asunnon ostamiseen tarvitsee usein asuntolainan. Yleisimmän käytännön mukaan asunnon ostaja säästää ensin tietyn osuuden asunnon hinnasta, minkä jälkeen pankki myöntää lainan loppuosuudelle. Laina maksetaan takaisin pankin kanssa sovittavalla tavalla tietyn ajan kuluessa.

Omistusasumisen kustannuksiin vaikuttavat asuntolainasta perittävä korko sekä lainan takaisinmaksuaika. Pitkään jatkunut ennätyksellisen alhainen korkotaso ja korkeat vuokrat houkuttelevat yhä useampia suomalaisia ensiasunnon ostoon. Lainanottaja on päässyt hyötymään jo monta vuotta poikkeuksellisen matalasta korkotasosta eikä merkittävää muutosta ole näköpiirissä ainakaan muutamaan vuoteen, sillä rahoitusalan asiantuntijat tuntuvat olevan harvinaisen yksimielisiä siitä, että matala korkotaso tulee jatkumaan vielä pitkään. Ensiasunnon ostoa harkitsevan kannattaakin hyödyntää nyt poikkeuksellisen ainutlaatuinen tilanne ja toteuttaa unelmansa omasta kodista.

Hoitovastike

Asunto-osakeyhtiössä maksetaan hoitovastiketta, jolla katetaan taloyhtiön hoidosta ja kunnossapidosta aiheutuvat kustannukset esim. kiinteistövero, kiinteistöhuolto, isännöinti. Usein mm. kaukolämmöllä toimivissa kiinteistöissä hoitovastike sisältää myös asuntojen lämmityksen. Summa vaihtelee taloyhtiöstä riippuen. Hoitovastike perustuu omistamasi asunnon osakemäärään. Uudisasunnossa ei ole remonttihuolia ja ylläpitokustannukset on ennakoitu tarkasti hoitovastikkeeseen. Näin tiedät jo etukäteen asumiskulut tarkasti eikä yllätyksiä tule.

Rahoitusvastike

Uudiskohteissa asunnon kokonaishinta muodostuu yleensä myyntihinnasta ja lainaosuudesta. Lainaosuutta voit lyhentää kuukausittain rahoitusvastikkeena taloyhtiön taloussuunnitelman mukaisesti tai vaihtoehtoisesti voit maksaa lainaosuuden kokonaan pois omalla rahoituksella tai muuttaa sen henkilökohtaiseksi lainaksi, jolloin hyödyt koron verovähennysoikeudesta.

Verotus

Varainsiirtovero

Ensiasunnon ostajana olet vapautettu varainsiirtoveron (2 %) maksamisesta, jos olet kaupantekohetkellä täyttänyt 18, mutta et vielä 40 vuotta ja omistat hankkimastasi asunnosta vähintään puolet ja käytät asuntoa vakituisena asuntonasi.

Korkovähennykset

Asuntolainan koroista 45 % (vuonna 2017) voit vähentää verotuksessa, mikä vähentää asumiskustannuksiasi. Kaikki vähennyskelpoiset lainojen korkomenot vähennetään ensisijaisesti pääomatuloista. Jos pääomatuloja ei ole tai niitä on vähemmän kuin vähennettäviä korkoja, syntyy alijäämä. Tästä alijäämästä 30 % luetaan alijäämähyvitykseksi, joka vähennetään ansiotulojen veroista. Vuonna 2018 asuntolainan koroista voi vähentää 35% verotuksessa. Tarkista ajantasaiset verottajan säännöt verottajan kotisivuilta.

Myyntivoittovero

Asunnon myynnistä saamasi myyntivoitto on verotonta, jos olet omistanut asunnon vähintään kaksi vuotta ja olet asunut (tai perheenjäsenesi on asunut) asunnossa yhtäjaksoisesti kaksi vuotta. Omistus- ja asumisajan on oltava yhtäjaksoista, kahden vuoden ajassa ei saa olla katkoja. Pelkästään kahden vuoden omistus ei siis tee myyntivoitosta verotonta ja toisaalta vaikka myisitkin asuntosi alle kahden vuoden omistuksen, niin maksat veroa vain mahdollisesta voitosta.

Lisätietoja: Verohallinnon sivuilta »